정부 지원금까지 포함해 최대 5천만 원의 큰돈을 마련할 수 있는 청년도약계좌, 2024년 되면서 바뀐 내용들과 가입조건 및 혜택, 신청방법, 정부 기여금 및 만기 수령액 계산하는 방법 등에 대해 알려드리겠습니다.
▲ 은행별 우대금리 비교하고 가입하기 ▲
청년도약계좌 혜택
청년도약계좌의 가입기간은 5년입니다. 5년간 매월 최소 1천 원에서 70만원 한도 내에서 자유롭게 납입하면 되는 계좌입니다. 본인 납입금 입금 시 납입 금액과 비례해서 정부 기여금 최대 6%도 지급되고, 여기에 은행 이자까지 붙어 5년 후 최대 5천만 원을 만들 수 있는 계좌입니다.
그러나 은행 이자는 청년도약계좌를 취급하는 은행별로 그 우대금리 기준과 조건이 모두 다르기 때문에 은행마다 다른 우대 금리 조건 한번씩 확인해 보시고 본인에게 더 좋은 곳에서 가입하시면 됩니다.
여기에 이자 수익에 대한 세금(15.4%)도 면제되는 비과세 혜택까지 있으니 더할 나위 없이 좋은 조건입니다. 정부기여금은 소득에 따라 조금씩 다르게 부여됩니다.
소득에 따라 다른 정부 기여금, 은행 이자 포함해서 만기 때 얼마나 받을 수 있는지 간편하게 계산해보고 싶으신 분들은 아래 '만기 수령액 계산기'를 이용하면 3초 만에 확인할 수 있습니다.
청년도약계좌 신청기간
청년도약계좌는 매 월 초 2주간 신청기간입니다. 2024년 첫 가입 일 일정은 1월 2일 ~ 1월 12일까지입니다. 1월 신청기간 후에는 2월에도 월 초에 또 신청을 받습니다. 하지만 2,3월에는 청년희망적금 만기 후 청년도약계좌를 이어서 신청하는 분들이 많기 때문에 가급적 1월에 신청하는 것을 추천드립니다.
| 월 | 신청기간 | 심사기간 |
| 1월 | 1월 2일 ~ 1월 12일 | 1월 15일 ~ 1월 26일 |
| 2월 | 2월 5일 ~ 2월 16일 | 2월 19일 ~ 2월 29일 |
| 3월 | 2월 22일 ~ 3월 8일 | 3월 15일 ~ 3월 22일 |
계좌 가입 신청을 하면 가입요건 심사 기간을 거쳐 약 2주 뒤 계좌 개설을 하라고 연락이 오면 개설 후 매월 자유롭게 입금하시면 됩니다.
청년도약계좌 가입조건
청년도약계좌는 청년들을 위한 정책형 금융상품으로 1인 1계좌 원칙으로 운영됩니다. 단 소득이 없거나 국세청을 통한 소득 증명이 불가능한 경우에는 가입할 수 없습니다.
소득이 있어도 소득이 모두 비과세 소득인 경우에는 청년도약계좌 가입대상에서 제외되는데, 비과세 소득에 해당하는 육아휴직급여 및 육아휴직수당 대상자는 예외로 청년도약계좌 신청 가능합니다.
1) 연령 : 가입일 기준 만 19세 이상 34세 이하인 분들은 청년도약계좌를 가입할 수 있습니다. 단, 군 복무를 한 분들은 복무 기간만큼 더 연령 기준을 더해서 계산해 주시면 됩니다. 예를 들어 2년 군 복무를 이행한 경우 36세 이하가 가입 기준이 됩니다.
2) 개인 소득 : 개인소득도 가입 조건 중 하나로, 여기서 개인 소득이란 근로소득과 사업소득을 모두 포함한 금액을 말합니다.
개인 소득이 직전 과세기간의 총급여액이 7,500만 원 이하인 분, 종합소득액이 6,300만 원 이하인 경우 해당 계좌를 가입할 수 있습니다.
그런데 아직 직전년도 소득이 확정되지 않았기 때문에 이런 경우에는 전전 연도(2022년) 소득을 기준으로 평가합니다.
여기서 "저는 2022년에는 취업준비를 해서 소득이 없고 2023년부터 소득이 있는데 그럼 저는 어떻게 해야 되나요?" 하는 분들은 조금 기다리셨다가 전년도 소득이 확정되면 7월 이후부터 신청하셔야 합니다.
3) 가구소득 : 가구원수에 따른 기준 중위소득 180% 이하인 분들만 가입할 수 있습니다.
| 가구원 수 | 2022년 기준중위소득 180% | 2023년 기준중위소득 180% |
| 1인 가구 | 42,007,939원 | 3,740,206원 |
| 2인 가구 | 70,417,836원 | 6,221,079원 |
| 3인 가구 | 90,605,542원 | 7,982,669원 |
| 4인 가구 | 110,615,328원 | 9,721,735원 |
| 5인 가구 | 130,129,524원 | 11,395,238원 |
| 6인 가구 | 149,191,286원 | 13,010,366원 |
기준 중위소득도 아직 전년도 과세기간 소득이 확정되지 않았기 때문에 2022년 기준중위소득 표를 확인하셔야 하고, 확정된 후 7월 이후 신청자 분들은 2023년 기준중위소득 표를 확인하시면 됩니다.
4) 금융소득종합과세 대상자는 가입 불가
청년도약계좌는 청년들의 생활안정과 목돈 마련을 통해 내 집 마련의 기회도 넓힐 목적으로 제공하는 정책형 금융 상품입니다. 그래서 고소득자에게는 혜택을 제공하지 않고 있어요.
청년도약계좌 가입 및 납입 시 주는 정부기여금 혜택도 총 급여 7,500만 원 이하 고소득자에게는 제공하지 않고 있습니다. 그런데 특히 금융소득종합과세자는 계좌 가입도 불가합니다.
금융소득 종합과세자란 이자, 배당, 부동산 임대 소득 등의 금융 소득이 연간 2,000만 원 이상인 사람을 말합니다. 만약 여기에 해당한다면 청년도약계좌 말고 다른 상품을 권해드립니다.
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청년도약계좌는 청년희망적금 가입자는 동시에 가입할 수 없다는거 많이들 알고 계실 텐데요. 그래서 또 많이 하시는 질문이 있습니다.
Q. 청년내일저축계좌와 동시에 가입 가능한가요?
A. 네, 청년내일저축계좌 가입자도 청년도약계좌를 가입할 수 있습니다.
Q. 청년희망적금 가입자는 평생 청년도약계좌를 신청할 수 없나요?
A. 아니요, 청년희망적금 가입했던 분들도 만기 시 청년도약계좌를 가입할 수 있고 조금 더 빨리 더 좋은 혜택을 받고 싶다면 중도 해지 후 도약계좌로 넘어오셔도 됩니다.
그런데 만기 후 넘어오시는 것을 추천드립니다. 법 개정으로 청년희망적금으로 찾은 금액을 일시 납부할 수 있는 내용이 추가되었기 때문이에요! 그럼 더 좋은 혜택, 더 큰 이자를 받을 수 있으니 꼭 만기 후에 신청하는 것을 추천드립니다.
만기 수령액 및 정부기여금 계산법
| 개인소득기준 | 정부기여금(월) | ||
| 지급한도 | 매칭비율 | 한도 | |
| 총 급여 2,400만원 이하 (종합소득 1,600만원 이하) |
40만원 | 6.0% | 2.4만원 |
| 총 급여3,600만원 이하 (종합소득 2,600만원 이하) |
50만원 | 4.6% | 2.3만원 |
| 총 급여 4,800만원 이하 (종합소득 3,600만원 이하) |
60만원 | 3.7% | 2.2만원 |
| 총 급여 6,000만원 이하 (종합소득 4,800만원 이하) |
70만원 | 3.0% | 2.1만원 |
| 총 급여 7,500만원 이하 (종합소득 6,300만원 이하) |
정부기여금은 없음. 비과세 혜택만 적용 | ||
위 개인소득별 정부기여금 지급표를 확인해보세요. 여러분은 어떤 구간에 해당하시나요? 저는 이 표를 보고 음 70만 원 한도 내 자유납입이라고 했었는데... 소득별로 지급한도라는 게 정해져 있네? 뭐지? 싶었는데 여러분들은 어떠신가요?
잘 이해하셨다면 다음으로 넘어가셔도 좋습니다. 하지만 저처럼 이해가 잘 안된다는 분들이 많아 제가 한 번 설명드리고 넘어갈 테니 아래 내용 참고하시기 바랍니다.
본인 납입금은 처음 말씀드렸듯이 70만원 한도 내에서 자율적으로 납입 가능한 것이 맞습니다. 자유롭게 납입을 하면 그 금액에 "비례"하게 정부기여금도 지급되는데, 여기서 소득구간별로 또 정부기여금의 한도가 정해져 있습니다.
청년도약계좌의 최대 납입금액인 70만 원을 납입한다고 70만 원의 6%를 정부기여금으로 주는 것이 아닙니다. 쉽게 이해할 수 있도록 예를 들어볼게요.
본인의 소득구간이 2,400만 원 이하 구간에 해당되는 경우 이 구간의 지급한도로 정해진 40만 원의 6%인 24,000원을 정부기여금으로 받게 됩니다.
똑같이 소득구간 2,4000만 원 이하 구간인 사람이 70만 원을 납입해도 똑같이 지급한도인 40만 원의 6%를 주고, 60만원을 납입해도 똑같습니다. 즉 40만원까지는 똑같이 40만원의 6%에 해당하는 금액을 기여금으로 주는 것입니다.
만약 40만원 이하 금액을 납입한 경우에는 납인 한 금액의 6%를 정부 기여금으로 받게 됩니다. 만약 20만 원을 납입했다면 20만 원의 6%인 12,000원을, 10만 원을 납입했다면 10만 원의 6%인 6,000원을 받게 되는 것이죠.
그런데 총 급여 4,800만 원 이하인 사람은 지급한도 60만 원에 3.7%가 적용되므로 70만 원을 납입하면 지급한도 60만 원의 3.7%인 22,200원을 받을 수 있고, 60만원을 납입했다면 60만원의 3.7% 22,200원을, 지급한도 이하인 50만 원을 납입했다면 50만 원의 3.7% 18,500원을 받을 수 있는 것입니다.
그러니까 위 표는 소득구간별 최대 정부 기여금에 대한 기준 표라고 보시면 됩니다. 소득구간별 지급한도 이하로 납입했을 경우에는 납입한 금액에 매칭 비율을 곱하면 되는 것이고요.
제가 설명을 잘했는지 모르겠네요. 처음엔 복잡할 수 있습니다. 복잡해서 머리 아프다 하시는 분들은 위로 올라가셔서 만기 수령액 계산기를 이용해 보세요.
청년도약계좌 금리
금리는 은행마다 다르다고 말씀드렸지만 계좌 가입 후 처음 3년간은 4.5% 고정금리입니다. 남은 2년간에만 은행별 변동금리가 적용되고요.
은행마다 다른 우대금리 조건과 금리 비율 등 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있으니 비교해 보시고 더 좋은 조건으로 가입하시기 바랍니다.
가입 은행은 제가 추천드릴 수가 없어요. 은행마다 조건이 달라서 본인한테 맞는 것을 선택하시면 됩니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q. 얼마 전에 퇴사를 했는데 청년도약계좌 가입 못하나요?
A. 가입요건은 전년도 혹은 전전 연도 소득을 보고 평가하기 때문에 해당기간에 소득이 있고 요건을 충족한다면 가입할 수 있습니다.
Q. 만기 5년까지 기다리기 너무 힘들어요. 당장 돈도 필요하고요. 만기 전에 중도 해지하면 정부 지원금 못 받나요?
A. 지정된 특별 사유로 인한 중도해지가 아닌 경우에는 정부지원금 및 비과세 혜택을 받을 수 없습니다. 해지 시에는 본인이 납입한 금액만 찾을 수 있습니다.
중도해지 인정 특별 사유는 아래와 같고 다음 경우에 해당되어 중도해지를 요청하는 경우에는 정부 기여금 및 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
- 생애최초 주택 구입, 가입자의 사망 및 해외이주, 퇴직, 사업장의 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 혼인 및 출산
- 청년도약계좌를 3년 이상 가입 유지한 후 중도 해지를 하게 되는 경우에는 비과세 혜택은 적용하는 방안을 검토 중이라고 합니다.
Q. 외국인은 청년도약계좌 가입을 할 수 없나요? 한국에 살고 있지만 외국인 신분입니다.
A. 외국인 가입자도 위 가입요건을 충족한다면 청년도약계좌를 가입할 수는 있습니다. 하지만 정부기여금은 지급되지 않고 비과세 혜택만 받을 수 있습니다.
